O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo bastante popular no Brasil, especialmente entre aposentados, pensionistas e servidores públicos. Isso se deve à sua facilidade de contratação e taxas de juros mais baixas em comparação com outras formas de crédito. No entanto, antes de contratar, é fundamental que o consumidor entenda os detalhes dessa operação e os seus direitos. Neste post, vamos discutir os principais pontos que devem ser observados antes de contratar um crédito consignado.

1. O Que é o Crédito Consignado: O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do consumidor. Por isso, é considerado de menor risco para as instituições financeiras, o que justifica as taxas de juros mais baixas. Embora pareça uma opção vantajosa, é essencial que o consumidor compreenda as condições da contratação.

2. Taxas de Juros e Custo Efetivo Total (CET): As taxas de juros do crédito consignado costumam ser mais atraentes, mas é importante observar o Custo Efetivo Total (CET). O CET inclui não apenas os juros, mas também todas as outras despesas envolvidas, como seguros e tarifas administrativas. Assim, antes de fechar o contrato, o consumidor deve pedir uma simulação completa do valor total a ser pago e comparar com outras opções no mercado.

3. Margem Consignável e Comprometimento de Renda: De acordo com a legislação brasileira, existe um limite para o valor que pode ser descontado da folha de pagamento ou benefício previdenciário, a chamada margem consignável. Essa margem é de até 35% da renda do consumidor, sendo 30% destinado ao pagamento de empréstimos e 5% para operações com cartão de crédito consignado. O consumidor deve ficar atento para não comprometer uma parte excessiva de sua renda com essas operações, o que pode prejudicar seu orçamento mensal.

4. Atenção ao Período de Carência: Algumas instituições financeiras oferecem um período de carência para o início dos pagamentos das parcelas. Isso pode parecer vantajoso à primeira vista, mas é preciso ter cuidado. Durante o período de carência, os juros continuam a ser acumulados, o que pode aumentar significativamente o valor total da dívida. O consumidor deve avaliar se essa condição realmente é vantajosa para sua situação financeira.

5. Fraudes e Assédio das Instituições Financeiras: Infelizmente, o crédito consignado é alvo de diversas fraudes, especialmente contra idosos e pensionistas. Em muitos casos, instituições financeiras entram em contato oferecendo crédito de forma insistente e, às vezes, até sem o consentimento do consumidor. O Código de Defesa do Consumidor proíbe esse tipo de assédio. Caso se sinta pressionado ou perceba irregularidades, o consumidor deve denunciar a empresa ao Procon e outras autoridades competentes.

6. Possibilidade de Portabilidade de Dívida: Poucos consumidores sabem que, no Brasil, é possível realizar a portabilidade do crédito consignado. Ou seja, caso o consumidor encontre outra instituição financeira que ofereça condições mais vantajosas, ele pode transferir o saldo devedor para essa instituição. A portabilidade pode ser uma solução interessante para quem deseja reduzir as taxas de juros ou obter prazos de pagamento mais longos.

Conclusão: O crédito consignado pode ser uma solução interessante para quem busca empréstimos com menores taxas de juros, mas é fundamental que o consumidor esteja bem informado sobre as condições do contrato. Avaliar o Custo Efetivo Total, a margem consignável e estar atento às possíveis fraudes são algumas das medidas essenciais para evitar problemas futuros. Antes de contratar, faça uma análise cuidadosa da sua situação financeira e busque as melhores condições no mercado.